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【亚投彩票互联网金融专场】互联网金融创新要知道红线在哪儿

2016-04-20

导语
投资中国网讯,2016年4月11日-13日,由投中信息主办的“2016年中国投资年会”在上海金茂君悦大酒店隆重举行。本次“中国投资年会”以“跨境、布局、未来”为主题,探讨当下行业热点,纵论私募股权行业未来,掀起了对中国股权投资行业新一轮的憧憬与展望。亚投彩票投资总裁/合伙人肖珂,投之家创始人/CEO黄诗樵,亿金融CEO/亿舟资产副总裁李维,高搜易创始人/CEO陈康,慧择保险网创始人/CEO马存军出席“亚投彩票互联网金融专场论坛”并做精彩发言。本场论坛由亚投彩票投资总裁/合伙人肖珂主持。

来源:投资中国网

亚投彩票肖珂:互联网金融创新要知道红线在哪儿

主持人:亚投彩票总裁合伙人肖珂

亚投彩票总裁合伙人肖珂在4月13日“亚投彩票互联网金融”专场中表示,互联网金融从宏观层面上有行业痛点,微观上又要讲究如何给客户做配置,“这就是我们希望看到的互联网金融创新,提高行业效率,改善用户体验,这是互联网金融创新的出发点。”

肖珂认为,互联网金融创新很重要,创新难度很大,“而且在互联网创新的时候一定要知道底线在哪里?所以做互联网金融的团队既有金融的背景,又有互联网的背景,还能对法律架构监管非常熟悉,不要踏着红线。”

投之家黄诗樵:互联网金融网贷量远未达应有水平

投之家创始人、CEO黄诗樵

投之家创始人、CEO黄诗樵在4月13日“亚投彩票互联网金融”专场中表示,分析了P2P网贷发展的方向,“如果从借贷来说量比较有限,远远没有到达应有的水平,但是从平台的运营来说,可能会有更加多元化的资产配置和布局。第一个就是供应链金融,它是企业物资流、信息流、现金流进行资产的活动,到了2002年将近15万亿。第二个消费金融,是基于老百姓日常的衣食住行,包括信用贷款。”

黄诗樵还认为,在大资管时代,随着人们金融习惯的养成,也会有更多的资产配置机会,“投之家未来也会围绕各种金融产品结构化的设计,以及互联网产品的创新。”除此外,今年投之家还将进入到非标金融资产领域,“这是今年开始的战略方向,未来的方向不仅仅是一个搜索引擎,要打造成互联网一站式投融资平台。”

而在互联网金融最被关注的风控环节,黄诗樵表示,风控分四个环节,“第一是线上数据的抓取,目前有整个国内最全行业的数据库,每天每一个标的都有,还有投资人和成交量等等。第二个是线下的尽调。第三个是大数据监控。第四个是舆情的监控系统,有这4个方面可监控资产的安全。”

以下为投之家创始人、CEO黄诗樵论坛发言实录,根据速记整理:

我做一个自我介绍,我是黄诗樵,来自深圳,在深圳工作创业十来年,陆续做过社交、电商、O2O、大数据等等项目,是一个连续创业者,也参与了一些项目投资。今天我给大家汇报的主题是P2P网贷发展的现状和未来趋势。

第一部分是现状。

这里展现了一组数据,成交量1364亿,环比上涨20%,平台正常交易量2461家,现在回归到比较理性的增长,贷款余额突破5千亿,现在整个市场在快速的增长,这是增长的趋势。这个是指月度,MAU达到了286万人,借款人数达到了76万人,趋势在上涨。这是二、三线城市交易规模,也是民间借贷比较活跃的地方。

大家从媒体也听到关于行业的消息,包括去年易租宝等,他们一种是诈骗,披着P2P的外衣做P2P理财,这个都不是真正定义的线上的P2P,主要的原因是整个规模难统计。尤其是线下的公司非常难统计,你不知道用POS机刷了多少钱,这个是黑匣子操作的,所以我们统计的数据是线上的,每一个标的、每一个在线上成交的量。

从整个行业来说,问题平台的数量和坏账率可以做一个统计,16年第一季度出现了260家,另外一个设计到规模167亿,大家不要被这个数字吓到,因为整个行业平台数量比较多,也许多特定的规范和条例,所以也没有既定的规则遵循,所以有一些企业不能长久的运营,所以会出现倒闭和关闭,也是正常的情况。

从余额来看是5000亿元,占比也是3%左右,从问题占比来说不是特别大,大家知道去年16家上市银行的坏账率平均已经到了1.5%,表外处理掉的再翻一倍,在3%以上都是正常的数字,这个数字不是特别大,也不是媒体放大的是一个骗子横行的行业,绝对不是这样。

这是我们归纳的P2P整个行业做的金融资产的类型,从2013年主流做抵押和无抵押,到2014年的融资租赁,2013年从400多家到年底增加到900多家,2014年增长到2000多家。

2015年大家也清楚,有两个很大的资产,就是消费金融,另外一个是供应链金融,这些都是数十万亿级别资产。

第二个想分享的是P2P网贷发展方向。如果从借贷来说量比较有限,虽然现在远远没有到达应有的水平,但是从平台的运营来说可能会有更加多元化的资产配置和布局。

第一个就是供应链金融,它是企业物资流、信息流、现金流进行资产的活动,到了2002年将近15万亿。

第二个消费金融,是基于老百姓日常的衣食住行,包括信用贷款。

重点说一下大资管时代,现在大家金融消费习惯也陆续在养成,所以会有更多的资产配置的机会,比如说你有100万资金怎么做资产配置是一个很大的市场。我现在做的项目投之家来看未来也会围绕各种金融产品结构化的设计,以及互联网产品的创新。

这是现在做的模式,因为线上有很多的P2P平台,大概有2000多家,投资人从这些里面花时间、花精力选择是一个很困难的事,投之家帮投资人选择和梳理优质的平台呈现给他们,给好的平台流量,给投资人提供优质的资产,完成桥梁工作,这是我们工作的第一种模式,也就是搜索引擎,目前也是国内第一。

第二个模式是基于原来的搜索引擎的用户也做了金融创新,做了债权二级市场,基于现有的全国上千家平台,用我们的平台的专业能力选出优秀的标的进行投资,进行债权转让打包给投资者。

第三个是全网通,我们围绕投资人服务发现投资人有一些需求,投了资金,可能临时有资金缺口,全网通就满足这些人有一定的舱位但是又有资金需求的人。

这三个模式在国内率先推出,在国内目前排名第一。

这是今年要进入的领域,除了P2P线上平台以外,还会进入到非标金融资产领域,这是投之家今年开始的战略方向,未来的方向不是仅仅是一个搜索引擎,要打造成互联网一站式投融资平台,对于那些手上有资产的做传统的放贷、车贷、供应链业务的公司,对他们来说缺乏互联网的能力可以我这里融到资金。

另外一个面对C端的投资人可以在我这里选择更高收益更安全的产品,共同完成投融资匹配。这里罗列了我们进军方向,持牌类的金融机构,包括消费金融、小贷公司等等。

大家可能会问有这么多的P2P平台,2014年9月份上线,总共成交量是51亿,为10万左右的活跃投资人赚了1.4亿利息,产生的坏账一共是36.38万,大家会问背后的逻辑和原因是什么?这是我们非常核心的部分就是风控体系。简单说一下风控,分了4个环节,第一个就是线上数据的抓取,目前有整个国内最全行业的数据库,每天每一个标的都有,还有投资人和成交量等等。第二个是线下的尽调,我们有一个团队做现场尽调。第三个是大数据监控。第四个是舆情的监控系统,有这4个方面监控资产的安全。

在座的很多创业者认为乔布时是一个引领的,我们是围绕互联网的产品和金融产品结构化的创新,这是我们的保点,包括我本人也在所有的投资人群里和他们点对点的聊,我们是紧紧依赖于投资人成长的。

亿金融李维:1000万的门槛让财富管理市场成长可控

亿金融CEO、亿舟资产副总李维

亿金融CEO、亿舟资产副总李维在4月13日“亚投彩票互联网金融”专场中表示,目前中国的高净值人群,可投资的房产资金超过1千万的有126万人,每年以20%的速度增长,126万人占中国总人口的千分之一,可投资资产占1/3。而且每年跨过一千万门口的人有23%,每年有20万人可投资资产超过1000万。

“一些刚刚跨过1000万的可能是刚刚卖了房,他们在财富投资领域是小白,没有人服务,我们可以通过互联网给他们提供良好的服务体验,可以获取这个最大的市场,同时这部分人当中有10%会在5年、10年后跨入高净值人群。所以怎么控制这个财富管理市场,从1000万这个门槛可以控制成长。”李维说。

以下为亿金融CEO、亿舟资产副总李维论坛发言实录,根据速记整理:

今天很荣幸有这个机会和大家分享财富管理行业出现的投资机会,以及我们用什么样的方式切入投资机会,也就是我们做互联网+方向。

第一,简单介绍在财富管理这块我们是什么样的商业模式。首先财富管理的核心是帮高净值客户做资产配置,就涉及到两端,一个是资金管,高净值客户听取专业理财师的经验,有了这部分钱和影响钱的能力就进入到资产端,我们看的比较多的是融资方的融资需求,无论是债权还是股权,同时会通过金融机构把它打包成产品,现在有一些类金融机构包括互联网公司的创新也拥有了通道把这些需求打包成产品。第三方理财是撮合的作用,提高当中的效率。有一个有意思的商业模式,在这五环当中把任何的几环连接在一起都可以诞生出来一个伟大的公司。比如说把高净值客户和第三方理财客户联合在一起就是比较有名的一个公司。还有诺亚产品自己发产品,自己去募资。大家说是不是把五环都并进来,比如说没有高净值客户,就找一些大爷大妈,如果没有资产端我们做自融,那么就是易租宝的模式。你会发现你组合的环节越多,对公司的风控能力就越高。我们的资源是有限的,我们讲究的是单点突破。所以我们只是把三方匹配做好。

大家做风险投资的话应该会比较清楚,有两点。如果我们匹配的效率越高,前一个小时我听到李丰说的比较多的是大家募资一个基金是多少时间,大家有说几个月,如果是半个月或者是一个月募到,提高的效率可以转化成多少的利润?

第二个我们也是享受到所有的后端的利润。

我们看一下供给,从资产端来说,我截取了15年所有产品数据,信托、银行理财包括私募基金在三会备案所有产品超过了15万,非标产品超过了一半以上的份额,同时发这些产品的机构无论是心态还是资金还是券商子公司可以发这些产品的,甚至是广大的私募资金人有2.5万,清退一部分之后可以发产品的也超过1万家,他们可以源源不断的提供产品。

刚才也说资产端的金额是多大数据?我做了一个汇总,银行信托,券商、保险和私募基金,截止到2015年12月31号达到了184万亿规模,近三年的年化是40%以上的增速,也就是说有大量的资产要投入到这个市场,谁来接?资金端的分配程度怎么样?

这是贝恩的报告,目前中国的高净值人群,可投资的房产资金超过1千万的有126万人,每年以20%的速度增长,126万人占中国总人口的千分之一,可投资资产占1/3。这里有一个数据,包括贝恩也标红了,每年跨过一千万门口的人有23%,每年有20万人可投资资产超过1千万,哪些人的周围是有私人银行家服务,而这些刚刚跨过一千万的可能是刚刚卖了房,他们财富投资领域是小白,没有人服务,我们可以通过互联网给他们提供良好的服务体验,可以获取这个最大的市场,同时这部分人当中有10%会在5年、10年后跨入高净值人群。所以怎么控制这个财富管理市场,从一千万这个门槛可以控制成长。

这里有一个巨大的匹配需求,这里的痛点非常痛,既使是像李丰这样有名气的投资人,他募资的时候也会遇到很多的困难,我们要帮助这些人做,包括PE、VC或者是金融机构,我们要把可投资资产的37万亿投资到86万亿里面去,每年我们去做匹配,效率就会带来收益。同时人数和产品规模也有差额,需要巨大的人的信息快速匹配。谁可以做这个事?现在的规模在100万亿左右,如果提升1点就带来了万亿级市场,可以带来三四家独角兽企业。

我们确实了这个市场,接下来考虑怎么抓住这个机会?在亿金融我们立项的时候讨论了很多方式,金融机构也要做直销,有自己的财富中心,缺点就是它的资产端来自于某一个机构,比如说卖信托的没有办法跨界到券商或者是保险领域。第二个三方理财+互联网+金融,我们想把这个模式做的更轻,因为我们看到诺亚通过看他们的财报,发现人员的成本都很大,那么是不是可以把这块都包掉,如果这些理财师是专业的或者不是专业的,能不能做好这些事情,我们也可以探索。

还有一个是做纯信息咨询平台,获取大量的流量再去转化也是一个路。

最后一个把100万以上的高净值人群拆小,因为我们在经济协会备案所以受到监管,大拆小之后对方可能不属于合格投资人,有一些股权项目拆小以后会出现200个以上的股东,然后我们选择了中间的轻的模式,最后为什么会选择练这个模式?有6个点。第一是人才红利。从去年下半年开始汇丰银行报出来接下来3年要拆掉2.5万人,这些银行出来的人都是未来独立经济师。目前四大行平均不良率是1.5,农行最高,突破了2,他们以前承担巨大社会职能提供工作,当他们的业绩出现下滑的时候,他们的净利润也出现持平或者是有一些下滑,那么这当中诞生出来有300多万从业人员,如果有10%决定继续留在这个行业,选择做独立理财师就为我们的平台提供了很大的生态链。第二个是信赖,我们在网上做大交易还是很难做的,我们一方面选择理财师,比如说他在银行工作10年,和客户有10年的交情,很信任,甚至是有决定性的能力配置这部分的资产,所以信任也是我们选择外部理财师的一个方向。现在公司只有150万,但是做到了152亿的规模,现在会把人控制在200人以内,但是会把交易数据达到300亿,这点和诺亚有一个本质上的区别。第四参考欧美,目前只有1%的交易规模来自于三方,但是在欧洲和美国超过了60%,但是如果我们把1%变成了5%,画面太美我不敢想象。还有三方理财带来了一个和金融机构的区别,我们帮客户在全市场选择符合他的产品,而不是基于销售压力卖什么就推什么。因为我们受监管,所以我们选择的路是风控合规的。

汇报一下我们的平台上线半年的情况。目前交易客单是220万元,两个季度下来月均是400张定单,参与了市面上信托资管,包括私募股权总共是900个,目前有3.7万的认证理财师,募集资金接近50亿,这是我们的平台,还是一个比较新的平台,大家可以看一下,这是手机端、微信端和APP,目前做到了所有财富管理领域全资产覆盖,包括VC/PE、债权、美元资产的海外资产也上线了。比如说去年的嘀嘀,360等等我有幸参与。这是10大合作伙伴,为我们每年贡献上百亿的资产。

高搜易陈康:经历30年整顿后的信托将出现独角兽

高搜易创始人、CEO陈康

高搜易创始人、CEO陈康在4月13日“亚投彩票互联网金融”专场中表示,从历史来看,互联网的出现大大降低了信托演变的进程。“现在互联网金融虽然说看起来很不景气甚至很可怕,信托经历30多年的整顿后,淘汰率非常高,现在平均每一家信托公司的利润达几亿,2015年行业人均净利润300多万。如今,互联网金融也是几千家,我估计淘汰率到98%不过分,因为信托行业是国有金融机构,淘汰率约94%。最终剩下的几十家有可能会成为独角兽。”

以下为高搜易创始人、CEO陈康论坛发言实录,根据速记整理:

感谢各位朋友。刚才李维讲了6种方式,我们选择的第三种,我们选择的是互联网+信托,其实是整个产业链条的不同环节。

说到信托大家有了解,现在存量16万亿,经过30年的比较仅次于银行的第二大金融板块,16万亿的存量大家没有感觉,大家可能也没有听说过信托,虽然说信托已经成为仅次于银行的第二大板块,他深入老百姓的程度非常低,听说过信托的举手?因为今天是投中年会,有50%的人听说过信托,更不要说整个社会和互联网的受众有多少人听说过信托?过去连10%都不到,因为信托有一个很大的问题,就是门槛太高,100万起。目前可以拿出1000万做理财的也就100多万人。

信托是什么?其实是一个非标的金融资产,它是一个强管制的市场,很多人买不了信托产品,既然是一个共享经济,是不是可以用互联网让老百姓也可以享受到信托安全收益高的产品。

信托行业现在已经有16万亿,增速非常惊奇,因为信托行业是互联网金融非常好的借鉴,我经常讲历史不断重演,并且惊人相似,互联网金融现在可以说是风雨飘摇,甚至是成为过街老鼠,但是我们现在重仓互联网金融。而信托行业现在看起来很牛,但是大家不知道信托从出生到现在一直都是坏孩子,跟现在的互联网金融如出一辙,信托从1978年进入中国,经历了长达20多年的整顿,到2001年才立法,之前是无法可依,立法以后到2007年才出了两会监管细则。从信托行业出现到有细则经历了差不多30年的时间,互联网金融很幸运,进入中国2009年到现在才几年时间,有各种指导意见,说明我们用互联网大大降低了它的进程。所以现在互联网金融虽然说看起来很不景气甚至很可怕,但是信托经历30多年的整顿从1000多家整顿剩下68万,平均每一家信托公司的利润几亿,但是有一个数字非常吸引人,就是2015年行业人均净利润300多万,包含前台、后台、清洁都算上。我估计找不到第二个行业。但是信托经历了30多年的整顿,互联网金融现在也是几千家,我估计淘汰率是多少?我估计98%不过分,因为信托行业是国有金融机构淘汰率约94%。最终剩下的几十家有可能会成为独角兽。

再看现在的私募资管。上次出了指导意见之外通过备案的只有30多家,都说5月1号、8月1号是一条线,备案成功的只有30多家,有可能会成为仅次于信托的另一个板块,但是前提是我们都活着。

有一个问题,我们讲普惠金融,要解决中小微企业的难题,我们也是创业者,我们也是中小微企业,我们不考虑解决中小微企业融资难的问题,我们把信托受益让普通的老百姓享受到,所以我们解决普通老百姓的财产收益问题,不解决中小微企业的融资难题。

我们做了什么事?信托宝,什么概念?一说信托就会想到信托拆分,因为到底很朴素,说信托很好,老百姓买不起,如果买的话就大家凑钱,信托法有明确的规定不能集资,不能拆分转让,有很多的限制,让一个很美的产品与普通老百姓的家庭绝缘。如果把这个产品进入到寻常的百姓家就要进行创新,但是又不能违背监管,如果违背了监管去创新就是违法,就是非法集资。但是有一点债权可以拆分转帐,宜信做了很多年,但是没有人说他违规。我们在当前法律允许的范围内下放,让老百姓可以接受。

信托受银监会监管,大部分是国资信托,现在有深圳市发改委,深圳市国资委,还有亚投彩票的天使,所以背书足够强大。这30年来也有问题,但是老百姓的的损失非常低。如果只能是买银行理财,余额宝,才是2-3点,低门槛期限灵活,还有相关主流的媒体报道,这个事情引起行业的关注,因为信托行业经历了36年发展,16家行业,几千家都做增量,只做发行,没有考虑二级市场,30多年发行已经导致资产当中的堰塞湖形成,没有痛点,众多老百姓想买信托,达不到门槛,达不到标签,我们存量的需求跟普通老百姓的需求对接,是巨大的是市场,16万,我们干独角兽好了。但是有一个前提不能违规,这时候创新非常重要,我们的创新团队和监管团队不是猫和老鼠的游戏,共同进化,监管机构一定是创新者指引,我们做了什么事情由监管者监督,我们做了监管机构改善,他们改善了以后我们做创新结构的调整,如此推动创新者的长足发展。

谢谢大家!

慧择保险网马存军:互联网保险要走又重又慢的路

慧择保险网创始人、CEO马存军

慧择保险网创始人、CEO马存军在4月13日“亚投彩票互联网金融”专场中表示,在发达西方市场经济下,绝大多数保单由代理人和经纪人推销出去,在中国市场,保险是缺少制衡、维护消费者权益的平台,介于此,“我们决定走一条又重又慢的路,重体现在必须给用户建立起完整地一套服务支撑体系,相当于京东建立起完整的物流体系。慢体现在产业结构和产业的信息化、以及监管。”

马存军强调,“保险不能离开重要的一点就是满足人的真实需求,真正的给人带来价值的创新,才是有持久的。”在今天,互联网给保险业带来的就是可以有机会以围绕用户需求为中心,重构保险生态链。“今天最大的机会是保险+互联网,得到的收益是两个方面,一个是场景化交易,另一方面互联网发展延伸出新的需求。逐步再走向互联网+保险的市场机会。”

以下为慧择保险网创始人、CEO马存军论坛发言实录,根据速记整理:

这次的会议精心地安排,我们姗姗来迟,我也做调查,在2013年以前各位听说过互联网保险的请举手?寥寥无几,从2009年就听说的?有2、3个,我们从2006年就开始了,但是大家一定会问一个问题,2006到今天整

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